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金融科技赋能服务新市民:多维度重新勾勒信用特征 “因人制宜”

来源:原创 编辑:admin 时间:2022-04-09 00:24
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html模版金融科技赋能服务新市民:多维度重新勾勒信用特征 “因人制宜”强化金融反欺诈

如今随着越来越多银行纷纷加大新市民金融服务布局,银行要脱颖而出,更需要借助科技赋能提升服务竞争力。

“过去两周,我们多个部门一直在开会,讨论如何整合互联网银行、电话银行、手机银行等业务,更好地服务新市民群体。”一位城商行业务创新部主管向记者透露。

在3月初银保监会与人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》(下称《通知》)后,他所在的城商行一直在研究如何整合对公、零售、互联网业务,全面满足新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的多元化金融服务需求。

在他看来,目前他们面临的最大挑战,是如何将金融服务高效精准地触达新市民群体。尽管这家城商行在当地拥有相当规模的客群,但他们主要以当地户籍人口为主,对进城务工人员与新就业年轻人的覆盖面不高。

这位城商行业务创新部主管直言,这些天总行已要求各业务部门尽早整合“新市民”数据,通过大数据智能分析技术构建更完整的新市民信用特征,将金融服务迅速覆盖他们创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方方面面需求。

一位股份制银行零售部门人士向记者直言,这些天他们也在讨论如何围绕新市民全生命周期金融需求,提供更精准的金融服务。

“要做好这件事,必须依靠金融科技赋能。”他直言。他们调研发现,众多新市民群体的金融需求具有小额分散特征,且个人信用记录未必完善,银行只有提供借助大数据分析与各类智能技术,通过更多维度重新勾画他们的信用特征同时设计针对性的金融产品,才能满足真正实现“服务好新市民”的目标。

记者了解到,目前多家保险公司也在积极探索如何借助科技赋能服务新市民客群。

一位财险公司副总经理向记者透露,他们调研发现,当前新市民创业者(主要是小微企业)特别关心店铺财产险的理赔时效,因为他们迫切需要拿到理赔资金解决燃眉之急。因此他们针对新市民创业者的特定理赔需求,通过科技赋能升级理赔服务,针对一定理赔金额以内的案件实现快速理赔与便捷理赔,尽可能减轻他们创业过程的意外波折。

涉足助贷业务的金融科技平台主要客群属于“新市民”,且积累相当丰富的客户资源与大数据风控模型。-视觉中国

金融服务精准触达已成“首要任务”

《通知》表示,新市民主要是因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住,未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体,包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等,目前新市民数量约有三亿人。

对众多中小银行而言,要将金融覆盖到这些群体,并非易事。

“我们此前做了调研,发现很多新市民缺乏信用记录,且不大熟悉银行各类金融服务产品。”上述城商行业务创新部主管告诉记者。他们还发现,银行以往也很少拓展新市民客群,不但导致银行内部缺乏完整的用户画像与信用模型,还难以找到将金融服务精准触达新市民群体的有效路径。

记者获悉,目前中小银行对此的解决办法,主要是在客户授权使用某些个人数据的情况下,与第三方金融科技机构合作实现精准获客与风控辅助。

究其原因,涉足助贷业务的金融科技平台主要客群属于“新市民”,且积累相当丰富的客户资源与大数据风控模型。通过与他们开展助贷业务合作,中小银行可以迅速洞察新市民的信用特征与个人信贷需求,推出针对性的金融产品服务。

需要注意的是,相比零售业务的快速布局,当前中小银行面临的新挑战,是如何满足新市民的创业金融服务需求。

随着城市快速发展,众多新市民在建筑业、制造业、批发和零售业、交通与物流业等领域创建小微企业。与此同时,由于这些个体户或夫妻店缺乏完善的信用记录、资金流水财务数据与抵押物,很难向银行申请到小微企业贷款,存在较高的融资难问题。

一位股份制银行小微业务负责人向记者透露,此前他们曾尝试在客户授权使用企业税务数据的情况下,通过“银税贷”产品向这类新市民创业公司提供信贷服务,但他们很快多数企业无法提供企业缴税数据与个人纳税信息,相关贷款产品根本难以普及推广。

他指出,为了解决这个问题,目前他们正打算借助AI、物联网、区块链等技术,深入建筑业、制造业、批发和零售业、交通与物流业等领域供应链场景生态,打造面向新市民创业者的新型供应链金融产品。他们首先要解决的,就是银企之间的信息不对称状况,将信贷服务扩展至上述产业链上下游的更多小微企业。

“此外,我们也在考虑改变以往的营销模式,将线下逐个获客改成线上批量获客,通过降低贷款运营成本以降低信贷产品利率,解决新市民创业融资贵问题。”这位股份制银行小微业务负责人向记者透露。目前他们已转变获客策略??积极对接新市民创业比较集中的创业基地与产业园区,通过科技赋能实现精准营销与批量获客,进而打通产业链上下游信息,向新市民创业公司提供差异化信贷利率以降低他们融资成本。

在多位银行人士看来,在将金融服务高效触达新市民创业群体同时,银行还需进一步提升金融服务意识。此前,部分银行认为新市民群体对业务收入利润的贡献度不够高,不愿投入更多精力与业务资源。如今随着越来越多银行纷纷加大新市民金融服务布局,银行要脱颖而出,更需要借助科技赋能提升服务竞争力。

“目前,已有股份制银行借助AI客户经理模式,将大部分标准化金融服务交给AI机器人系统处理,小部分个性化服务则由客户经理提供定制化方案,如此既降低银行成本开支,又能最大限度提升客户满意度与金融服务品质。”前述城商行业务创新部主管指出。目前他所在的城商行也在积极借鉴这些做法,尝试在某些新市民群体占比较大的区域试点推广AI客户经理服务模式。

“因人制宜”普及金融反欺诈知识

在多位金融业内人士看来,要服务好新市民群体,另一项重要工作是持续增强他们的金融反欺诈意识。

“近期,针对新市民的金融欺诈事件相对较多。”一位股份制银行风控部门人士向记者透露。究其原因,一是众多新市民的金融反欺诈意识相对较低,容易给不法分子可乘之机;二是一些不法分子针对进城务工人员与刚就业年轻人的生活特点,设计专门的欺诈套路诱骗他们上当。

目前,不少银行正加大针对新市民的金融防欺诈知识普及,但他们发现,众多新市民平时很少与银行分支机构“打交道”,j9九游平台,如何让金融反欺诈知识更高效触达新市民,又是一项挑战。

记者获悉,部分银行采取双管齐下的做法,一是在新市民聚焦的社区醒目位置张贴金融反欺诈海报,提醒他们要警惕各类欺诈套路,二是针对越来越多新市民开始通过手机银行办理业务的新习惯,在手机银行、银行APP端页面呈现金融反欺诈风险提示信息。

“我们正通过智能技术,针对不同新市民群体优化金融反欺诈知识普及策略。”这位股份制银行风控部门人士表示,比如针对中老年新市民,他们会在手机银行、银行APP端重点提醒他们不要相信那些假冒“公检法人士”的电话内容;针对新市民创业者,则提醒他们要留心有人“虚构”生意机会与高回报投资项目骗钱;针对刚就业年轻客群,则要他们留心所谓的信用修复骗局。

在他看来,除了因人制宜做好金融反欺诈知识普及推广,银行还需充分考虑到广大新市民“碎片化”、偏向休闲娱乐性质的阅读特点,通过AI漫画等其他形式提醒老年新市民“不乱投”,年轻新市民“不乱贷”。

多位城商行零售信贷部门人士向记者透露,针对部分年轻新市民存在的冲动信贷行为,他们正计划通过科技技术推出“贷款冷静期”服务,即允许这些用户在首次借款后,可以在7天内无理由还款,减轻他们过度信贷所造成的沉重个人债务负担。

(作者:陈植 编辑:曾芳)

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